Все чаще ипотеку берут на максимальный срок, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин в разговоре с «Газетой.Ru» объяснил, почему такой выбор может быть невыгоден, когда в планах есть досрочное погашение ипотеки.
Сейчас примерно в половине случаев ипотеку в России оформляют на 25–30 лет. Средний срок, по словам Янина, составляет 26 лет. И тут появляется ловушка: в первые годы платежи в основном уходят на проценты, а на сам долг остается небольшая часть.
Янин считает, что при досрочном погашении более разумно смотреть в сторону срока 15 лет. Он привел пример: кредит 4 млн рублей под 17% годовых на покупку квартиры за 8 млн рублей.
При сроке 15 лет выплаты по процентам и по телу кредита становятся сопоставимыми примерно через 11 лет. При сроке 30 лет это происходит только к 24-му году.
И разница заметна в остатке долга при досрочном закрытии. Если погашать ипотеку, взятую на 15 лет, через 8 лет, остаток долга будет около 2,9 млн рублей. При сроке на 30 лет остаток окажется выше, около 3,6 млн рублей.
Логика простая: при длинном сроке заемщик платит много процентов в самом начале, авансом. При досрочном погашении эту переплату банк не возвращает.
Экономия на ежемесячном платеже при этом выходит небольшой. В примере Янина платеж при сроке 15 лет составляет 61,5 тыс. рублей, а при сроке 30 лет около 57 тыс. рублей.
Ранее россиянам предлагали и другой способ закрывать ипотеку, через купонный доход от облигаций.
И еще один полезный инструмент для экономии в быту. Telegram-бот Price Alert помогает отследить скидки в разных магазинах. Бот мониторит цены на Wildberries, Авито, Яндекс Маркете, Золотом яблоке, Авто.ру и других площадках каждые 30 минут. Достаточно добавить товар, машину или квартиру в отслеживание, и придет уведомление, когда появятся первые скидки. По отзывам пользователей, экономия доходит до 30% за счет таких уведомлений.