Что такое рефинансирование и зачем оно нужно
Рефинансирование кредита, его еще называют перекредитованием, это полное закрытие одного или нескольких долгов новым кредитом. Оформить такой кредит можно в своем банке или в другом. Если кредит берет другой банк, он гасит старую задолженность и становится новым кредитором. Платежи дальше уходят уже ему.
Главный смысл рефинансирования в более удобной схеме выплат. Часто речь про меньший ежемесячный платеж, более низкую ставку или объединение нескольких долгов в один.
Пример на цифрах
Есть заем на 100 тысяч рублей под 15% годовых на три года в банке X. Платить осталось два года. Штрафов и сборов за досрочное погашение у банка X нет.
За год уже уплачено 48 тысяч рублей равными долями, из них 28,5 тысячи это основной долг, 19,5 тысячи это проценты. Остаток к выплате 97 тысяч рублей, из них 71,5 тысячи это основной долг, 25,5 тысячи это проценты.
Ставки на рынке упали, и банк Y предлагает рефинансирование на три года под 8%. Заключается договор на сумму остатка основного долга 71,5 тысячи рублей. Этими деньгами заем досрочно закрывается в банке X. Потом идет выплата уже по новому кредиту в банке Y.
Переплата по старому кредиту на оставшийся срок была 25 500 рублей. По новому кредиту получается 17 160 рублей. Разница 8 340 рублей. В этом расчете не учтены комиссии и платные услуги нового банка.
Когда перекредитование используют чаще всего
Рефинансирование берут, когда нужно сменить условия по действующим долгам.
Снижение ставки. Ставка по новому кредиту ниже, переплата меньше.
Объединение долгов. Несколько кредитов превращаются в один, платеж один.
Снижение ежемесячной нагрузки. Срок увеличивается, платеж ниже.
Добор денег. При объединении кредитов банк может выдать сумму сверх остатка долга.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Реструктуризация это смена условий действующего кредита по просьбе клиента. Делается только в том банке, где взят кредит. Новый кредит не оформляется, старый не закрывается.
К реструктуризации чаще приходят, когда платить стало тяжело.
Причины, которые обычно называют
- потеря работы или заметное падение доходов
- тяжелая и долгая болезнь заемщика или близких
- рождение ребенка
- рост нагрузки по кредиту с плавающей ставкой
- рост нагрузки по валютному кредиту из-за курса
Что банк может предложить
- снижение ставки, чтобы уменьшить платеж
- увеличение срока, чтобы уменьшить платеж
- списание начисленных процентов
- смена валюты кредита
- кредитные каникулы
Реструктуризация часто требует больше времени и документов. Нужны бумаги, которые подтверждают сложную ситуацию.
Как проходит рефинансирование
По шагам все похоже на оформление целевого кредита.
Сначала подается заявка. Это делается в офисе или на сайте банка. Банк обычно просит паспорт, анкету, подтверждение дохода и занятости. Иногда встречается требование о согласии прежнего кредитора на рефинансирование.
Дальше банк рассматривает заявку. Если одобрил, подписываются документы. Перед подписью полезно перечитать условия старого договора и проверить, нет ли ограничений по досрочному погашению.
Потом в старый банк подается заявление на досрочное погашение из-за рефинансирования. По закону предупреждение нужно минимум за 30 дней, но договор может разрешать и меньший срок.
После этого новый банк перечисляет деньги в старый банк. На руки сумма обычно не выдается.
И финальный шаг. В старом банке берется справка, что обязательства закрыты. Ее передают в новый банк.
Почему банк может отказать
Отказ по рефинансированию возможен. Банки часто отправляют уведомление по СМС или на почту с описанием причин. После исправления проблем можно подать заявку снова.
В тексте новости отдельно выделено, что среди факторов для одобрения смотрят на трудоустройство и прозрачные доходы.
Когда рефинансирование дает выгоду
Есть ситуации, где перекредитование чаще приносит экономию.
Ставки на рынке снизились. Для ипотеки смысл обычно появляется, когда разница между старой и новой ставкой хотя бы 0,5%. Для кредитов с небольшой суммой разница по ставке обычно должна быть от 2%.
Ипотека на большой срок. Долгий срок и крупная сумма сильнее показывают разницу в ставке и переплате.
Продажа залоговой недвижимости. Рефинансирование помогает снять обременение первого банка деньгами второго, а потом закрыть новый кредит деньгами от продажи.
Когда рефинансирование часто не подходит
В новости перечислены случаи, когда перекредитование может не дать пользы.
Если до конца договора меньше года.
Если кредит платится дифференцированными платежами. При выплате 50% суммы долга пересчет процентов может не сработать так, как ждут.
Если выплачена больше половины задолженности.
Если банку нужны дополнительные гарантии платежеспособности.
Риски и минусы, которые нужно заложить в расчет
Перед подписанием договора стоит посчитать все расходы. По перекредитованию бывают комиссии банков и траты на документы и справки. И есть риск потери имущества, если новый кредит не платить.
В новости также указаны такие минусы.
Ставка по рефинансированию иногда выходит выше, чем по первому кредиту.
Есть лимит по объединению. Часто объединяют не больше пяти кредитов.
По маленьким долгам выгода может быть слабой.
Если есть открытые просрочки, рефинансирование могут не одобрить.
Банки чаще рефинансируют займы, которым больше полугода.
В части банков есть условие. Один из рефинансируемых кредитов должен быть оформлен в другом банке, или вместе с рефинансированием нужно взять допсумму на личные нужды.
Как выбрать предложение и не ошибиться
Чтобы понять, есть ли экономия, помогает сравнение условий в нескольких банках и расчет на кредитном калькуляторе.
Что относят к более выгодным условиям
- нет комиссий
- ставка ниже текущей
- страховка дешевле или она не требуется
- срок подходит по платежу
- можно гасить досрочно
Чек-лист перед подачей заявки
- узнать сумму для полного закрытия действующего займа
- посчитать выплаты до конца срока по старой ставке
- посчитать выплаты по новой ставке на сопоставимый срок
- прибавить комиссии и траты на документы
Что происходит со ставками в 2026 году
В январе 2026 года ключевая ставка Банка России 16%. В прошлом году она снизилась с 21%. Это повлияло и на предложения банков по рефинансированию.
В новости приведены примеры изменений условий.
В июле Сбер предлагал рефинансировать кредит по ставке от 24,9%, позже ставка стала от 19,4.
У Газпромбанка минимальный порог ставки вырос с 32,3 до 32,9.
Полезный инструмент для экономии на покупках
Telegram-бот Price Alert поможет отследить скидки в разных магазинах.
Бот мониторит цены на Wildberries, Авито, Яндекс Маркете, Золотом яблоке, Авто.ру и других площадках каждые 30 минут.
Добавьте товар, машину, квартиру в отслеживание по ссылке и получите уведомление, когда появятся первые скидки.
Пользователи экономят до 30% на покупках благодаря своевременным уведомлениям.